許多年輕人都曾遇到過買了房子沒錢裝修的窘境。今后，這一局面將會改善，專門提供這種小額消費貸款的公司將成立。5月12日，銀監會公布《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》，根據各界反饋意見修訂后，將頒布實施。一個月后，北京、上海、天津、成都四地將先行設立消費金融公司試點。

    服務對象

    有穩定收入的個人,無需抵押擔保

    申請消費貸款不超過月收入的5倍

    消費金融公司的客戶是，有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭。

    據介紹，消費金融公司特點在于，單筆授信額度小，無需抵押擔保，服務方式靈活，貸款期限短，審批速度快，最快的能在半小時以內完成。

    目前，在消費金融公司可以申請到兩種貸款：個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。個人耐用消費品貸款通過經銷商發放，而一般用途個人消費貸款則是直接發放給消費者，可用于個人及家庭旅游、婚慶、裝修、教育等。在試點階段，貸款不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，一般用途個人消費貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度，并且只有良好信譽的老客戶才可以得到這項貸款。

    那么貸款額度和利率水平如何？《試點辦法》規定，為了防止消費者過度消費，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，貸款利率按借款人的風險定價，但不得超過基準利率的4倍。

    出資機構

    初期主要為金融機構，注冊資本最低為3億元人民幣

    不能吸收公眾存款，初期主要以自有資本金運營

    哪些機構可以申請成立消費金融公司呢？據這位負責人介紹，國際上消費金融公司的主要股東是金融機構，參照國際上的做法，我國消費金融公司的主要出資人為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，初期主要為金融機構，注冊資本最低要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

    同時應當具備嚴格的條件，如具有5年以上消費金融領域的從業經驗，資產總額不低于800億元人民幣，連續2個會計年度盈利，3年不得轉讓出資。對于境外金融機構，還必須在中國境內設立代表處2年以上，且所在國或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監管合作機制等。

    《試點辦法》規定消費金融公司不能吸收存款，設立初期主要以自有資本金運營，等規模擴大后就可以申請發行金融債券、向銀行借款，辦理信貸資產轉讓等，以補充資金。

    由于消費金融公司不吸收公眾存款，因此對其流動性指標要求相對較低，但是這類貸款無擔保、無抵押，風險相對較高。因此，銀監會要求消費金融公司必須有較為嚴格資本充足率標準，不得低于10%，同時資產損失準備充足率不低于100%，同業拆入資金比例不高于資本總額的100%。

    啟動緣由

    為個人客戶提供了新的可供選擇的服務

    促進個人消費增長，并帶動相關產業需求

    銀監會負責人表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。“通過設立消費金融公司可以促進個人消費的增長，從而推動制造商和零售商產銷量增長，并帶動相關產業的需求，改變ＧＤＰ對出口和固定資產投資的過度依賴。”

    消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。

    與發達國家相比，我國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構，消費貸款占貸款總額的比例不到１２％，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。對于居民耐用商品消費，以及旅游、教育等一般用途的個人消費等方面的信貸金融服務，仍然較為分散，專業化程度有所欠缺。

    此外，設立專業的消費金融公司，為商業銀行無法惠及的個人客戶提供了新的可供選擇的服務，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求。與此同時，設立專業的消費金融公司，對于豐富我國的金融機構類型，促進金融產品創新具有重要的意義。（解讀人：中國銀監會非銀行金融機構監管部相關負責人 記者 歐陽潔）