新華社北京７月９日電（記者毛曉梅、王文帥）為貫徹好即將于今年１０月１日起正式實施的新保險法，中國保險行業協會近日向各人身保險會員公司下發了《關于推薦使用〈人身保險產品條款部分條目示范寫法〉的通知》，要求各公司按照行業指導精神盡快在“十一”前完成相關條款的升級改造及新產品切換。

    記者９日獲悉，今年６月，中保協組織業內外專家成立“改造人身保險產品法律性條目工作組”，用一個月時間完成了《示范寫法》的制訂。

    《示范寫法》是以較為常見的年交保費的終身壽險產品為模本制訂。針對新保險法中涉及人身保險合同權利義務關系的部分，工作組梳理出主要的１４個條款，包括合同成立與生效條款、責任除外條款、保險金申請條款、保險金給付條款、寬限期／催告期條款、投保人解除合同的手續及風險條款、明確說明與如實告知條款、本公司合同解除權的限制條款、年齡錯誤條款以及相關釋義等，《示范寫法》中均從保護消費者利益的原則出發進行了行業規范。

    據中保協秘書長王治超介紹，“責任除外”條款是保險理賠中消費者與保險公司爭議最多的部分，協會此次集中力量對該條款框定了合理邊界，即：該由保險公司承擔的責任不能隨意免責；而超出保險公司承受能力，屬于巨災范疇、明顯違法違背公序良俗、與保險事故具有明顯因果關系的應作為“除外責任”。

    王治超說，《示范寫法》只將７種情形列為壽險公司的責任免除事項，如：投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起２年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；被保險人主動吸食或注射毒品；被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染。

    與以往的責任除外條款相比，《示范寫法》刪除了“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責任；對被保險人吸食或注射毒品在意識要件上作了是“主動”或是“被動”的區分；對酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛等條款的釋義更嚴謹，以免保險公司進行隨意解釋。 

    中保協提倡壽險公司引入“臨時合同”新規則貫徹新保險法

    新華社北京７月９日電（記者毛曉梅）針對新保險法中有關“保險合同成立時間與效力”問題的新規定，中國保險行業協會近日專門向行業進行了法律解讀，并提倡鼓勵壽險公司引入“臨時合同”這一特殊處理規則，旨在以貫徹新保險法為契機推動公司服務能力升級。

    據悉，“保險合同成立時間與效力”問題爭議已久。在現實生活中，人們購買人壽保險時一般要經過保險公司的核保環節，投保人在填寫好保單并交納首期保費之后，往往有一段時間等待保險公司是否同意承保。但在這段等待期，投保人萬一發生保險事故，保險公司賠不賠呢？投保人認為自己已交首期保費，保險公司就應該賠。這類理賠糾紛很多。

    今年２月２８日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法對相關問題作了明確規定。新保險法規定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。”而考慮到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環節，新保險法也規定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

    為貫徹好新保險法要求，中保協近日向各會員公司下發的《關于推薦使用〈人身保險產品條款部分條目示范寫法〉的通知》中特別引進了鼓勵性條款，建議各公司做到保險合同自成立時生效，即“核保在前，交納保費在后”。若對合同效力約定附條件或者附期限，則鼓勵各公司“根據實際情況，在投保人支付首期保險費起至本公司同意承保或發出拒保通知書并退還保險費期間，為被保險人提供臨時保障”。

    據了解，“提供臨時保障”的做法也是國外保險法中的一個特殊處理規則。比如在美國，保險公司通常會在被保險人等待批準合同的期間，向其提供一份臨時保險合同，旨在有效保護被保險人和受益人的利益。