中國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地

2016年7月1日，中國城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售，標志著我國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地。正式銷售城鄉居民住宅地震巨災保險產品，是我國巨災保險制度由理論向實踐邁出的重要一步，也是保險行業落實黨中央國務院有關要求、服務經濟發展和社會民生的重要舉措。

黨中央國務院高度重視巨災保險制度建設工作。十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“完善保險經濟補償機制，建立巨災保險制度”，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》進一步明確建立巨災保險制度的具體要求，并提出“逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制”。為進一步貫徹落實十八屆三中全會精神和《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，保監會、財政部聯合印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財產為保障對象，在建立我國巨災保險制度方面開展實踐探索。

從國際經驗看，巨災保險制度建設是普遍性難題，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責任限額、定價模式等方面均面臨諸多挑戰。我國保險行業在學習借鑒國際經驗的基礎上，結合經濟社會發展實際，提出切實可行的方案并進行試點，深圳、寧波、云南、四川等地結合地方實際先后開展巨災保險先行先試。

在借鑒國際經驗、結合我國國情、總結試點經驗基礎上研究制定的《實施方案》，明確“政府推動、市場運作、保障民生”的原則，政府負責制度設計、立法保障和政策支持，成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體（以下簡稱住宅地震共同體），整合行業承保能力，共同參與損失分擔，并負責地震巨災保險具體運作。采取“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式，在損失分擔方面，基于“風險共擔、分層負擔”的原則，設定總體限額和分層機制，主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金、財政支持及其他緊急資金安排逐層承擔損失。我國住宅地震巨災保險制度的建設和實踐，是保險行業貢獻承保能力、發揮專業優勢、主動參與社會風險管理的積極探索，為推動建立“有中國特色的巨災保險制度”邁出堅實一步。

根據《實施方案》要求，并結合我國國情等，目前的產品設計主要根據“保基本、廣覆蓋、價格低、易接受”的原則，并在以下幾個方面體現：一是保障對象，保障對象為城鄉居民住宅，運行初期，原則上以達到國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）的建筑物本身及室內附屬設施為主。二是保險責任，發生4.7級（含）以上且最大烈度達到VI度以上的地震，及其引起的海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹等次生災害，造成城鄉居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標準基本涵蓋較嚴重的地震災害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風險，符合巨災保險的應有內涵。三是保險金額，運行初期，結合我國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉有別確定保險金額，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元。四是條款費率，運行初期，以中國保險行業協會發布的示范條款為主，費率主要結合地區地震風險高低、建筑結構不同等因素確定，并適時調整。為讓廣大人民群眾享受到“物美價廉”的地震巨災保險產品，住宅地震巨災保險費率反復測算，努力以較低價格投放市場。五是保險理賠，運行初期，參照國家地震局、民政部制定的國家標準，根據破壞等級分檔理賠：當破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。上述標準的設定，有助于提高城鄉居民住宅抗震等級，降低投保成本，避免逆向選擇，維護其他投保人利益。

下一步，保險行業將根據黨中央國務院決策部署，持續推動城鄉居民住宅地震巨災保險工作扎實開展，并在未來一段時期，致力于推進覆蓋洪水、臺風等主要自然災害的巨災保險制度建設，實現巨災保險業務的可持續健康發展，在服務經濟社會、改善民生保障中發揮更重要的作用。