充分發揮保險業在扶貧中的作用

“十三五”規劃綱要提出，貫徹精準扶貧、精準脫貧基本方略，創新扶貧工作機制和模式，采取超常規措施，加大扶貧攻堅力度，堅決打贏脫貧攻堅戰。在這一過程中，要充分發揮保險在扶貧中的保障作用，發揮保險行業體制機制優勢，實現社會幫扶和精準扶貧有效對接

當前，我國經濟進入新常態，扶貧方式需要創新，應該鼓勵社會力量參與，實現社會幫扶和精準扶貧有效對接。利用保險參與扶貧脫貧，有助于實現扶貧從“輸血”到“造血”的轉變，是扶貧方式方法的創新和拓展。保險業服務于精準扶貧精準脫貧工作，主要通過三大功能來實現：一是風險轉嫁與分散功能。二是經濟補償與給付功能。三是資金融通功能。《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》強調，充分發揮保險行業體制機制優勢，履行扶貧開發社會責任，全面加強和提升保險業助推脫貧攻堅能力，助力“十三五”扶貧開發工作目標如期實現。在“精準對接脫貧攻堅多元化的保險需求”的部分中專門強調，精準對接農業保險服務需求，精準對接健康保險服務需求，精準對接民生保險服務需求，精準對接產業脫貧保險服務需求，精準對接教育脫貧保險服務需求。保險精準扶貧的路徑具體包括：

一是通過特色產業保險扶貧推進特色產業扶貧工程，滿足貧困戶產業脫貧保險服務需求。特色產業保險精準扶貧是精準扶貧的一個重點。在實踐中，由于龍頭企業或產業化合作組織往往缺乏可用于抵押的資產，因此需要借助保險機構、地方銀行以及地方政府的力量，探索建立“保險+銀行+政府”的多方信貸風險分擔補償機制，通過積極發展扶貧小額信貸保證保險、探索開展“農業保險+扶貧小額信貸保證保險+保險資金支農融資”業務等方式增強貧困戶獲取信貸資金發展生產的能力。在產業扶貧工程進一步發展中，可考慮探索股份合作模式、政策導向型產業扶貧模式、利益聯結型產業扶貧模式等，從而從多個層面加強創新保險資金運用方式，協助參保貧困戶更便利地獲得免擔保、免抵押、優惠利率的小額資金。

二是通過健康保險扶貧推動健康扶貧工程，滿足貧困戶健康保險服務、民生保險服務需求。健康保險精準扶貧是解決貧困戶“因病致貧、因病返貧”的一個主要途徑，其重點是，通過加強基本醫保、大病保險、商業健康保險、醫療救助、疾病應急救助和社會慈善等銜接，實現商業保險與社會醫療保險的有機結合，促進面向貧困戶的商業健康保險產品開發，提高貧困戶醫療費用實際報銷比例。

三是通過教育保險扶貧加快教育扶貧工程，滿足貧困戶教育脫貧保險服務需求。教育保險作為保險扶貧的一部分，不僅能夠為大學生提供更高層次的教育機會、工作機會，還能緩解能力貧困，提高個人價值。為了加大貧困戶各種教育資助救助力度，滿足貧困戶大中學生對就學和就業的需求，保險機構一方面使用助學貸款保證保險解決貧困戶就學困難問題，另一方面積極對接特困地區職業院校和技工學校開展保險職業教育、銷售技能培訓和定向招聘，推動貧困戶依靠技能脫貧。在進一步擴大、完善教育扶貧事業的過程中，通過“雙層次”差別化教育扶貧模式、“互聯網+”遠程教育扶貧模式、“組合型”教育扶貧模式、“實用型”教育扶貧模式，加大對貧困戶子女學前教育、特殊教育、高中階段教育、高等教育資助救助力度，能進一步推動教育保險服務扶貧工程向著針對性、綜合性、階段性和實用性方向發展。

四是借助社會保險、商業保險工具強化社保兜底脫貧工程，滿足貧困人群社會保險服務需求。社會保障兜底的關鍵在于對低保和特困對象的精準認定。首先，以三個環節和十個步驟為基礎精準確保“兩無”貧困戶、暫時不能脫貧人口以及因病因災返貧人口在內的低保對象。其次，針對以老年人、重度殘疾人等為首的特殊低保對象提供政策傾斜，增發資金補助和糧食補助。再次，在地方政府的引導下借助保險的力量在基礎設施建設、基本醫療救助、自然災害救助、住房、教育、就業以及養老方面為社保對象提供服務助其脫貧。（侯文鑫 中國保險學會）