完善互聯網金融信息和征信體系建設

互聯網金融信息和征信體系建設是一項基礎性的系統工程。近年來，我國互聯網金融和征信體系都取得了令人矚目的成績，互聯網行業中一些領頭羊也在該領域進行了卓有成效的實踐，互聯網金融信息服務和互聯網征信管理及監管體制也得到進一步改善。然而，互聯網金融信息服務和互聯網征信畢竟還是處于新生階段的行業，必然存在著諸如金融信息安全、隱私保護和標準化建設等不足和問題。我們應本著相關原則,進一步完善和提升我國互聯網金融信息服務和征信體系管理體制和機制。

在戰略層面上應把握兩個方向

其一，加強信用文化建設，提升互聯網環境下的金融生態環境。一個國家和社會信用狀況如何，其根本在于社會信用文化和金融生態環境。良好信用文化不僅容易形成普遍認可的價值觀，更能營造良好的市場信用環境氛圍。在一個具有良好的信用文化的社會中，信用貫穿于社會經濟生活的各個方面，誠實守信成為經濟交易的基本準則。我國目前信用缺失問題凸現，這很大程度上是由包括法律、社會、經濟等在內的一系列信用制度不健全所造成的，但從深層次上說更是一個文化問題。我國現階段出現的社會信用缺失問題有著其深刻的時代背景，我們在認真正視和對待的同時，應理性思考，從具體的法律和制度建設入手進行規范和培育信用體系賴以存在的金融生態環境。

其二，明晰信息服務和征信體系的發展思路，構建互聯網大數據背景下合理發展模式。目前，我國經濟仍處于轉型關鍵時期，市場的完善程度仍不高，個體和企業的失信情況仍較為嚴重，我國的信用建設仍比較落后，未來相當長時期內，我國政府還將是金融信息和征信體系的重要力量。這既表現在立法以及行業的監管方面，同時也體現在大數據背景下互聯網金融信息服務和征信體系所要求的信息共享、信息安全等制度建設方面。

在政策層面上要抓好六個著力點

第一，加強互聯網金融信息服務和互聯網征信行業監管，轉變傳統監管方式和思路。探索建立符合互聯網征信特性的監管方式，監管重點要放在維護信息安全和保護個人隱私上，確保信息采集、信息提供的合法性。推進互聯網金融和征信行業監管的技術升級（如應用云計算、大數據和區塊鏈技術）和人才隊伍建設，增強監管手段，充實監管力量，提高監管效能。

第二，推進金融和信用信息共享機制建設，提高征信行業標準化體系水平。針對目前互聯網金融和互聯網征信發展現狀，充分發揮人民銀行金融和信用信息主管機關的作用，嚴格按照《政府信息公開條例》等政策規定，確定信用數據、信息公開的范圍、內容、格式，在保護信息安全和私人信息保密性的條件下為征信機構合理采集信用信息提供必要的條件。同時，建立統一的信息主體標識規范、征信基本術語規范，制定層級清晰、結構完善的征信業總體標準等，提高征信標準化工作的適用性與科學性。

第三，強化信息安全和個人隱私保護，完善法律保障體系。推動互聯網金融信息和征信機構按照《征信機構管理辦法》的要求落實信息安全等級測評制度，保障征信系統的安全、可控。完善企業和個人信用信息基礎數據庫的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤。加強對金融機構、征信機構的宣傳教育和業務培訓，增強其業務能力和守法規范經營意識。結合我國基本國情，借鑒英美等國的立法經驗和手段，加強對個人信息隱私權的保護。

第四，完善正向激勵機制，提高失信懲戒手段。一方面，要提高互聯網和大數據環境下的信息披露質量和水平，減緩和消除因信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險；另一方面，在社會信用制度和金融生態環境建設過程中，堅持以培養和營造良好的社會信用文化作為核心和重點，形成誠實守信的社會氛圍，顯著降低守信者信用成本。同時，提高失信懲戒的手段和方法，通過建立諸如失信者“黑名單”系統，禁止失信者投融資參與等手段，提高其違約成本，使得失信者在市場中無立足之地。完善的失信懲戒機制是互聯網征信體系發展的有力保障和是否健全的一個重要標志。

第五，加強互聯網征信制度和立法建設，提升管理和執行力度。相較于歐美國家成熟的征信體系和完善的法律規范，我國征信體系及其立法方面的建設由于起步較晚相對落后。加強和完善互聯網和大數據環境下的征信立法和制度體系建設，是我們建立領先的互聯網金融信息服務和征信體系的基礎條件，這不僅需要構建宏觀戰略以及前瞻性管理體制機制，更應細化到諸如人員管理、制度管理和標準化管理等具體操作層面。

第六，擴大互聯網和大數據征信數據來源，提高互聯網大數據征信模型準確性。互聯網大數據金融信息服務和征信體系核心來源于基于大數據技術的數據收集、整理、建模、提煉過程，這也意味著提高互聯網大數據信息服務質量和征信模型準確性必須擴大其基礎性數據和信息來源。根據當前經濟、社會和信息化發展現狀，我國基礎性社會信息數據既包括個人以水、電、煤、氣等為代表的基礎信息，也包括個人教育、住房以及社保公積金等信息。目前，這些信息和數據散布于不同部門的信息系統中，政府應推動各個部門內部信息系統的數據共享，從而為大數據征信風控系統提供基礎的數據來源。（黃國平 中國社會科學院金融研究所）