促進民營銀行持續健康發展
【提要】促進民營銀行發展是深化金融體制改革、激發金融市場活力、優化金融機構體系的具體舉措，是加強中小微企業、“三農”和社區金融服務的重要突破口。當前，我國民營銀行發展已步入常態化階段，民營銀行進入到前所未有的改革發展機遇期。未來，積極推動民營銀行發展，既需要政府部門政策支持，也需要民營銀行提升自身能力，從而切實為實體經濟提供更有針對性、更加便利的金融服務。
“惟改革者進，惟創新者強，惟改革創新者勝。”在全面深化改革的新時代，大力發展民營銀行，既是經濟新常態下黨中央和國務院制定的進一步深化我國金融體制改革的方向，也是新時期我國金融體制改革的重點和深入發展的重要舉措。
近年來，我國高度重視鼓勵和引導民間資本進入銀行業。無論是《關于促進民營銀行發展的指導意見》的出臺，還是“十三五”規劃綱要明確提出“構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系”，這都為促進民營銀行持續健康發展指明了方向，營造了良好的制度環境。微眾銀行、民商銀行、金城銀行、華瑞銀行和網商銀行作為我國首批5家試點民營銀行全部順利開業。從目前發展情況來看，5家民營銀行都在積極探索實踐，尋找和調整自身市場定位，創新有特色、有競爭力的經營模式，構建風控、產品體系和信息系統，并在特定領域進行積極嘗試，取得了可喜的成績。可以說，我國民營銀行發展已步入常態化階段，民營銀行進入到前所未有的改革發展機遇期。
《關于促進民營銀行發展的指導意見》強調，促進民營銀行發展是加強中小微企業、“三農”和社區金融服務的重要突破口。民營銀行應當確立科學發展方向，明確差異化發展戰略，制定切實可行的經營方針，發揮比較優勢，堅持特色經營，與現有商業銀行實現互補發展，錯位競爭。可以說，如何能既不喪失傳統銀行的穩健性，又能充分吸收互聯網金融的靈活性，為傳統商業銀行的經營轉型探索出一條可行的路徑，成為各界對民營銀行的共同期待。以我國首批5家試點民營銀行發展為例可以看出，與傳統銀行業相比，民營銀行表現出了鮮明的經營特征，主要體現為以下幾點：
一是聚焦于互聯網化的渠道經營模式。民營銀行更加傾向互聯網化的經營模式，既包括獲客渠道的互聯網化，也包括展業模式的互聯網化。比如，網商銀行和微眾銀行的官網具有濃厚的互聯網金融企業風格，界面優美簡潔，側重于產品的簡單介紹，并以二維碼的形式將客戶引流至移動端APP；華瑞銀行沒有傳統官網，打開首頁有兩個二維碼，分別對應官網微信銀行和微信公眾號，一應的產品介紹、購買入口和銀行公告均在微信端完成。
二是聚焦于輕型化的資產經營模式。相對而言，民營銀行更傾向于做產業平臺，依靠特色化服務“連接”產業鏈相關資源，走輕型化的發展之路。以微眾銀行為例，經營策略上奉行無網點、輕人力、輕資產模式，不依賴利差，致力于做持有銀行牌照的互聯網中間平臺，一方連接大眾客戶和小微企業，另一方連接合作銀行和其他金融機構。微眾銀行的拳頭產品微粒貸，則發展出了聯合放貸的同業合作模式，由微眾銀行依托QQ和微信兩大入口獲客，合作銀行提供資金。
三是聚焦于特定領域的業務拓展模式。與傳統銀行大而全的業務拓展模式不同，民營銀行嚴格遵循資源稟賦優勢，往往只在自己熟悉的領域拓展業務，以確保展業初期能夠在激烈競爭中快速站穩腳跟、實現盈利。比如，網商銀行側重于發展電商平臺企業融資業務，并順勢阿里巴巴集團的農村電商戰略開拓農村金融業務；微眾銀行開發了微粒貸和微車貸兩款產品，以微粒貸為主，主要面向微信和QQ兩大社交平臺用戶提供融資業務；華瑞銀行借助上海自貿區的區位優勢，更加專注自貿金融業務的拓展；金城銀行則依據其股東資源，專注于汽車、財政、旅游、醫療衛生、節能環保、航空航天等六大產業的對公業務。
總之，五家民營銀行在差異化模式上的積極探索取得了不少成果，展業一年以來，總資產和貸款額均實現快速增長，有幾家甚至已經實現了先期的盈利。數據顯示，截至2016年6月末，我國首批5家民營銀行資產總額達1149億元，各項貸款512億元，不良貸款率0.34%，主要經營指標快速增長，監管指標基本符合要求。
但也要看到，眼下發展民營銀行仍然受到一些因素制約，民營銀行自身也存在一些問題，距離市場的期待仍有差距。當前和今后一個時期，推動民營銀行持續健康發展，還需要多方支持、多策并舉。
一方面，政府部門應為民營銀行提供法律保障和政策支持。比如，通過制定法律法規，明確民營銀行準入、退出、監管事宜，明確民間資本享有公平行業競爭地位、自擔風險；在行政許可資質和存款準備金政策方面給予支持，加大扶持力度。另一方面，民營銀行還要在實行特色經營、提高自身競爭力上下功夫。要發揮市場化機制優勢，穩步推進業務創新、服務創新、流程創新、管理創新，提高金融服務水平，以市場需求為導向，利用大數據、云計算、移動互聯等新一代信息技術提供普惠金融服務，從而樹立良好的信譽，提高社會的認知度，讓廣大中小微企業和居民認識、認可。此外，民營銀行還應加強自我約束，完善公司治理和內控體系，建立多層次風險防范體系，切實防范風險。（夏謙謙）
