保監會副主席在第三屆保險保障基金論壇上的講話

陳文輝副主席在第三屆保險保障基金論壇上的講話
2017年7月5日

各位來賓：

下午好！很高興參加第三屆保險保障基金論壇。本次論壇的主題是“保險業風險防控與保險保障基金制度改革”，我覺得這個主題非常好。在當前保險行業的發展形勢下，加強行業風險防控方面的研究十分必要，對于我們行業的穩健發展非常有好處。下面，我圍繞保險業的風險防控和保險保障基金制度的改革，講三方面意見。

一、防范風險是保險行業持續健康發展的前提和基礎

前不久，習近平總書記在中共中央政治局集體學習時強調，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經濟平穩健康發展的重要基礎。維護金融安全，是關系我國經濟社會發展全局的一件帶有戰略性、根本性的大事。作為金融行業的三駕馬車之一，保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，必須立足于服務國家治理體系和治理能力現代化。按照習近平總書記關于金融安全的重要講話精神，保監會對加強行業風險防控，支持實體經濟發展作了全面部署，取得了初步成效。今年1至5月份，保險業實現原保費收入超過2萬億元，同比增長25.88%；其中財產險原保費收入3956億元，同比增長11.65%；人身險原保費收入16335億元，同比增長29.89%。值得注意的是，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶新增交費3206億元，同比下降了60%。這一數字的下降，恰恰體現出保險業的轉型發展取得了初步成效。行業的業務結構更加合理了，產品創新也更加回歸保險的本源，對于保險業的持續健康發展是有益的。

保險業是經營管理風險的特殊行業，必須加強對自身風險的管控，絕不能由“風險的管理者”異化為“風險制造者”。只有先把自身的風險管理好，才能更好地體現服務經濟社會發展的行業價值和社會擔當。因此，不論是監管部門還是市場主體，都必須站在維護金融安全乃至國家安全的高度，深刻認識風險防控的重要性，在各個環節切實增強風險防范的前瞻性、有效性、針對性。特別是處于市場一線保險公司，要切實做好行業的風險防控工作，切實承擔起風險防控的主體責任和一線責任。同時，監管部門也將通過改革監管制度、創新監管方式，提高監管效率。保險保障基金制度作為監管部門以市場化手段處置化解行業風險的重要工具，要發揮應有的作用。這項制度體現了黨和國家“執政為民”的理念，是維護保險消費者利益的重要制度安排，也是現代保險服務業健康發展的穩定器和助推器，在完善保險市場退出機制過程中發揮著重要保障作用。

總之，保險業目前雖然有個別公司存在償付能力不足、流動性以及公司治理等方面的風險，但行業發展的基本面是好的，整體風險是可控的，但必須要把風險防控工作做好。

二、保險保障基金制度在保險業健康發展過程中發揮了積極作用

在市場經濟條件下，優勝劣汰是最基本的法則。保險公司作為市場經濟最直接的參與者，也必須遵循這一法則。在國際上，為了減小因保險公司經營困境乃至破產清償給保單持有人造成的保單利益損失，維護保險乃至金融市場的穩定，很多發達國家和地區都相繼建立了保險保障基金制度，據不完全統計，OECD的29個成員國中，有21個國家建立了這項制度，亞洲的泰國、馬來西亞、菲律賓等國都建立了這項制度，我國也同國際保險保障基金組織保持密切聯系和經驗交流。保險事業發展的過程中，保險保障基金制度將在完善市場化退出機制，維護保險市場穩定方面發揮著越來越重要的作用。

我國保險保障基金制度始于上世紀末，是我國金融行業率先建立的市場化的風險自救機制。經歷了二十多年的發展，保險保障基金規模不斷擴大，管理體制逐步完善，保障功能日益增強。2008年9月，保監會會同有關部委頒布了《保險保障基金管理辦法》，成立了中保基金公司，負責基金的籌集、管理和使用。多年以來，積累了較為成熟的基金管理和風險防控做法。截至今年6月末，保險保障基金規模已經突破千億，達1043億元，行業風險處置與保單救助的資金基礎不斷夯實。更為重要的是，監管部門已成功運用保險保障基金制度，對兩家問題保險公司實施了救助。包括：基金實行公司化管理后，通過參與對新華人壽的風險處置，不僅使其實現了較好的公司治理，而且有效化解了可能引發的行業風險。而對中華聯合的風險處置，通過股份托管、股權重組、增資擴股和引入戰略投資者等措施，有效化解了風險。2015年底至2016年初，中保基金公司通過公開掛牌交易方式實現了基金的平穩有序退出，順利完成了風險處置任務，成為以市場化方式處置化解行業風險的典型案例。這項工作得到了黨中央國務院和有關部委的肯定。通過兩次風險處置實踐，行業已經形成了一套較為成熟的風險處置經驗做法，國際保險保障基金組織對此給予了較高評價。此外，圍繞《保險保障基金管理辦法》賦予的風險監測職能，中保基金公司做了大量基礎性的風險監測工作。例如，自2013年起探索建立了行業風險評估專家委員會制度，提出了很多富有參考價值觀點和建議，起到了行業風險管理智庫的作用。又如《中國保險業風險評估報告》，以第三方的視角評估保險行業風險，不管是對險企經營管理，還是對監管部門決策，都有較高的參考價值。希望中保基金公司繼續履行好自身職責，為保險業風險防控工作貢獻力量。

三、我國保險保障基金制度的改革與完善

當前，保險業面臨復雜的風險形勢。保監會將按照穩中求進工作總基調，堅持“保險業姓保、保監會姓監”，強監管、補短板、治亂象。特別要通過填補制度空白、修訂現行規則，積極穩妥地處置潛在的風險點，牢牢守住不發生系統性風險的底線。保險保障基金制度作為監管部門的重要風險處置工具，也必須通過改革來迎接新任務，做出新貢獻。我認為，制度創新總的思路是要將風險管理元素融入到基金籌集、管理和使用的各個環節。通過必要的創新舉措，一方面提高保險公司的違規成本，促使其自發地實施風險管控；另一方面提高基金資產的使用效率，使其更好地為行業風險管理服務。可從以下三方面作為突破口予以推進：

一是建立和完善事前預警和糾正、事后處置與救濟的一整套制度機制。加強保險行業的風險防控，應防患于未然，加快構建“事前糾正”的制度機制。通過建立行業風險監測和預警機制，盡早識別行業風險，排查風險隱患，及時遏制風險的擴散和升級，在防范化解風險中占據主動。在“事后處置”方面，我們已經有了較為成熟而有效的經驗做法，以往兩次風險處置實踐，我們均采取了管理救助的方式，即通過對問題公司實施股權托管，優化公司治理，使其恢復償付能力，免于破產退市。下一步應通過系統梳理和總結，以正式制度的形式確定下來。

二是探索流動性救助方式，建立多元化的風險處置手段和工具。保險保障基金規模目前已逾千億，也已有兩個成功的風險處置案例，但未來不排除會有新的風險處置任務。目前，保險保障基金有管理救助和財務救助兩種救助方式。考慮到現實中更可能的情形是保險公司由于某種原因出現暫時的流動性困難，無法滿足正常退保和保險理賠的現金要求。因此，可考慮將風險處置關口前移，嘗試采取流動性救助方式，以提供借款、購買保險公司債券等途徑，對出現流動性問題，但未來具有還本付息能力，且有合法的資金使用方案及計劃的保險公司進行債權方式的風險救助。下一步，可以通過修訂《保險保障基金管理辦法》將這一風險救助方式予以明確。

三是推動基金籌集方式由固定費率制向差別費率制轉變。目前，保險保障基金實行單一費率籌集模式，容易導致保險公司逆選擇，也存在風險管理能力強的保險公司對風險管理弱的保險公司進行補貼的現象。下一步，可通過實施“基礎費率+風險費率”模式的差別費率制度，將基金收繳與保險公司風險直接掛鉤，在化解保險公司道德風險的同時，鼓勵保險公司通過加強風險管控，降低基金繳納成本。此外，近年來，保險保障基金規模保持了較高的增速，但是產、壽險基金比例與相應的保費規模或者保障風險相比，是很不協調的。可通過調整優化產、壽險繳存比例，使基金構成與相應的保障風險相匹配，提高基金的風險救助能力。

作為經營風險的特殊行業，風險管理是保險行業的立業之本和核心競爭力。打鐵還需自身硬。讓我們攜起手來，打好改革創新和風險防控兩大攻堅戰，共同創造保險行業更加美好的明天。

最后，預祝本次論壇圓滿成功！謝謝大家。