精準服務賦能小微企業

秤砣雖小壓千斤。新冠肺炎疫情沖擊最大的是量大面廣的中小微企業，它們支撐著就業、連接著消費，是國民經濟運行的毛細血管。當前，小微企業融資難問題仍受到高度關注。普惠小微貸款能否持續增長？小微企業是否會遭遇銀行抽貸、斷貸？

多位業內人士表示，接下來，金融服務要突出問題導向，瞄準、契合小微企業的期待。從融資角度看，一方面要穩定存量，進而穩住企業的預期和信心；另一方面則要優化增量，加大對困難行業、重點行業的支持力度，以小微企業穩定促進產業發展平穩。

推動普惠貸款明顯增長

“擴大普惠金融覆蓋面，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降。”今年的《政府工作報告》做出明確安排。根據部署，對于就業容量大、受疫情影響重的行業，如餐飲、住宿、零售、文化、旅游、客運等，各項幫扶政策都要予以傾斜，支持這些行業企業挺得住、過難關、有奔頭。

記者從金融監管部門獲悉，政策層高度重視中小微企業當前面臨的暫時困難，采取精準、有效的措施，大力支持中小微企業發展。其中，普惠小微貸款將保持較高增速，繼續增量、擴面、降價。

推動普惠小微貸款明顯增長，有一個群體不容忽視——首貸戶，即此前從未獲得過銀行貸款的小微企業。招聯金融首席研究員董希淼表示，“首貸”是企業從金融機構融資的起點，民營和小微企業獲得首次貸款后，后續再獲得貸款的可能性將大幅提升，且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。

《政府工作報告》明確提出，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。接下來，首貸戶將是金融服務的發力重點。但首貸戶也是金融服務的難點，原因是它們往往缺乏征信記錄，銀行無法判斷其信用水平、信用風險。解決這個問題，關鍵在于加快信用信息共享。“建議打破各部門的‘信息孤島’，整合市場監管、稅務、海關等部門及網絡平臺信息，抓緊搭建全國統一的信用信息共享平臺。”董希淼說，可鼓勵有條件的地方建設地區性金融服務信用信息平臺，選擇合適方式對接全國性平臺，同時，充分發揮征信機構的作用，探索推出民營和小微企業征信報告。

“此外，商業銀行也需繼續改進產品服務，主動破解信息不對稱問題。”董希淼建議，加大銀行內部的數據整合應用，對接支付類數據、政務類數據、商務類數據等“替代性數據”；升級信貸管理系統，搭建民營和小微企業的專門授信模型，開發手機應用程序，讓首貸的流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活。

“無縫續貸”雪中送炭

除了首貸，那些已獲得銀行貸款的小微企業、尤其是市場前景好的企業還普遍關心一個問題——貸款到期后，可否“無縫續貸”？若可行，這不僅能極大緩解企業的資金周轉壓力，還有助于穩定企業經營、穩定預期。

國務院總理李克強3月11日在十三屆全國人大五次會議舉行的記者會上明確表示，特殊困難行業不僅需要財政支持，對那些市場前景好的，金融業也要給予“無縫續貸”。

何為“無縫續貸”？以一年期流動資金貸款為例。按照審批流程，企業需要在貸款到期日還本付息后，再向銀行申請新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一定時間。這就產生了兩個問題：第一，企業可能無法及時接續資金；第二，由于市場不等人，企業一旦在“資金空檔期”急需購置設備、材料，就只能尋找民間“過橋資金”，抬高財務負擔和經營成本。

反觀“無縫續貸”模式，在貸款到期前，企業就可以向銀行提出“續貸”申請，以新發放的貸款來結清原貸款，實現融資“無縫銜接”且無附加轉貸費用。

記者獲悉，浙江省將先行先試，推進“連續貸+靈活貸”兩項機制建設，著力破解企業融資的穩定性、匹配度問題。浙江銀保監局相關負責人表示，近年來，該局大力引導轄內銀行業推進無還本續貸、年審制等還款方式創新，科學匹配企業生產周期，解決短貸長用、頻繁轉貸等難點痛點。截至2021年12月末，浙江轄內無還本續貸余額已達6610億元。

“金融服務小微企業，要從企業的實際需求出發。”浙商銀行相關負責人表示，目前該行已建立、完善了小微客戶到期續貸服務體系，實現了“全自動續貸、全自助審批、半人工干預”三類簡化服務模式，同時，推廣可隨借隨還、自助提還款的“循環貸”“隨易貸”，以及延長貸款期限的“五年貸”“十年貸”等產品，希望能夠幫助小微企業減少“過橋”成本。

幫助企業增強內生動能

如果精準金融服務是“外力”，其最終目的并非只是“給錢”，而是要幫助小微企業實現自身能力的提升，培育企業的內生動能。當前，我國經濟結構調整的任務還沒有完成，供給側結構性改革持續深化，下一步的重點應是增強微觀主體的活力、韌性、創新力，從而推動經濟轉型升級，促進國民經濟良性循環。

支持小微企業發展是當務之急。根據工業和信息化部的工作部署，將進一步擴大“專精特新”中小企業規模，在已有基礎上，從國家層面進一步創新“專精特新”中小企業發展的路徑，增加數量。

小微企業能力建設是一個系統工程，金融服務應扮演重要角色。已有多家商業銀行開始將服務的著眼點放在“支持小微企業成長”上，并嘗試推出“融資、融智、融商”綜合服務。

中國工商銀行是最早一批的探路者。該行已于2019年正式啟動“萬家小微成長計劃”。“我們計劃用三年時間，為近萬家小微企業提供‘滴灌式’精準服務，到2022年實現‘三個一批’發展目標。”工行普惠金融事業部總經理田哲說，即扶持一批小微企業成為細分行業的領軍企業，打造一批具有影響力的小微企業知名品牌，培育一批小微企業壯大成長為中型企業。為此，工行已自主研發“環球撮合薈”跨境撮合平臺并向全球企業免費開放，支持小微企業尋找海外商機、接入全球產業鏈。目前該平臺已吸引來自59個國家和地區、30多個行業的近2萬家企業入駐。

增強小微企業的內生動能，還要彌補股權融資短板。2015年9月，國務院常務會議決定設立國家中小企業發展基金，旨在充分發揮中央財政資金的杠桿作用和乘數效應，吸引社會資本投入，共同擴大對中小企業的股權投資規模。截至目前，國家中小企業發展基金子基金總數已達20只，累計規模近600億元，堅持“投早、投小、投創新”。從已完成投資的項目看，覆蓋工業、農業、科技等各行業領域，圍繞新一代信息技術、高端裝備、生物醫藥、新能源新材料等重點領域的投資金額占比達80%以上。（記者 郭子源）